Главная | Ваш вопрос
 

О кредитах под процент

 

У вас завелись лишние деньги, и вы, возможно, попытаетесь их выгодно вложить в бизнес или в ценные бумаги. В некоторых случаях, особенно если речь идет о наличной сумме, люди склонны, доверяя своим родственникам или знакомым, предоставлять им кредит под заранее оговариваемый процент. И тогда, помимо проблемы возвращения кредита, возникает серьезный вопрос о правомерности процентной ставки, которую кредитор взимает с должника.

 

Существуют ли законы, регулирующие размеры процента, под который можно давать в долг деньги?

Законы большинства штатов предусматривают определенный максимальный процент. В остальных штатах сделка может подпасть под действие федеральных законов, наказывающих за взимание неумеренно высоких сумм и квалифицирующих это явление как «акулий промысел» или гангстерское ростовщичество. Максимальный процент, разрешаемый законом, также называют ростовщическим пределом или потолком. Каждый штат устанавливает свой собственный лимит на процент. В недалеком прошлом эти лимиты были ниже, чем сегодня, но в последнее время просматривается тенденция к повышению этого максимума, что свидетельствует о некотором законодательном послаблении и предоставлении большей свободы участникам денежных сделок.

 

Какие бывают процентные лимиты?

Максимум может различаться, в зависимости от того, кому предоставляется кредит. Так, он может быть выше для потребителей, нежели для производителей. Процентный потолок, кроме того, может варьироваться в данном штате в зависимости от того, кто дает в долг. Например, корпорации могут взимать более высокий процент по сравнению с частными лицами. Кроме того, сам максимум может представлять собой простой или составной процент, может включать штраф за несвоевременную уплату или дополнительную пошлину за то, что берущий в долг уже является должником по другой сделке и т.д.

 

Как выглядят процентные лимиты в разных штатах?

Расхождение может быть существенным. Так, в Колорадо максимальный процент составляет 45%, а в Коннектикуте – 12%. Для сравнения, в штате Нью-Йорк предельный потолок равняется 16%, а в Нью-Джерси - 30. Эти ставки касаются частных кредиторов, а у корпораций дозволенный процент может быть выше. В том же Нью-Джерси он составляет 50%.

 

Существуют ли исключения для банков, чей бизнес как раз и заключается в получении процентов с кредитов?

Для банков действуют особые правила. В свое время федеральное правительство, в связи с высокой инфляцией, приняло специальное постановление, которое разрешает банкам, учрежденным по федеральным законам, не обращать внимания на процентные лимиты, установленные штатами. Для таких общенациональных банков предел устанавливается как надбавка к минимальной процентной ставке Федерального резервного банка. Кроме того, особые организации типа банков по малым займам или компаний - продавцов в кредит, подчиняются специальным правилам в отношении максимального процента. Таким образом, чтобы взять с должника больше, чем установлено законом как общий процентный предел, нужно иметь специальную лицензию.

 

Что называют законным процентом?

В некоторых штатах действует понятие законного процента. Если вы, например, договорились, что ваш должник выплатит вам по законному проценту, и эта формулировка записана в контракте, и если этот процент специально установлен законом штата, именно он и может быть взыскан. Коль скоро мы заговорили о разных видах процентных ставок, то существует еще и так называемая ставка по судебному решению, которая устанавливается судом в связи с решением о денежном вознаграждении.

 

Как избежать нарушений процентных лимитов?

В целом это весьма сложная область права. Даже такие сделки, которые внешне кажутся безопасными с точки зрения ростовщичества, могут, тем не менее, подпадать под действие других законов. Например, контракты об обратной покупке или о продаже с правом обратной покупки. Таким образом, прежде чем давать деньги в долг или инвестировать под гарантированный процент, следует проконсультироваться у адвоката, чтобы уберечься от неприятностей, связанных с существующими правовыми ограничениями. В тех штатах, где установлен один потолок для потребителей и другой - для бизнесов, некоторые пытаются прикрыть сделку оформлением ее через бизнес, но уже это является нарушением, и такие сделки также наказуемы.

© 1997-2017 Boris A. Krivonos, Esq., 71-21 Austin Street, Forest Hills, NY 11375 USA, Tel.: 718-575-2121, email: bkrivonos@gmail.com. Illustrations by M. Belomlinsky